Een schuld invorderen gaat in stappen. Je maant je schuldenaar schriftelijk aan, tenzij hij al in verzuim is doordat een vaste betaaldag is verstreken (artikel 6:82 en 6:83 BW). Ook kun je meestal wettelijke rente en incassokosten vorderen (artikel 6:96, 6:119 en 6:119a BW). Betaalt hij nog niet, dan haal je een vonnis, waarmee een deurwaarder beslag kan leggen (artikel 430 Rv). Je kunt daarbij incassospecialisten inschakelen. Een overzicht van het hele traject vind je op onze pagina over schuldinvordering. Ons team adviseert ook over de bodemprocedure.
Welke stappen zet je om een schuld in te vorderen?
De wet bepaalt welke stappen je moet zetten voordat je rente, kosten of beslag kunt vragen. Een effectieve aanpak volgt die volgorde:
- Controleer de afspraken. Is geen betaaltermijn afgesproken, dan kun je in beginsel direct betaling vorderen (artikel 6:38 BW). Bij een handelsovereenkomst zonder afgesproken uiterste betaaldag is de wettelijke handelsrente van rechtswege verschuldigd, in de regel vanaf 30 dagen na de dag van ontvangst van de factuur (staat die datum niet vast of ontving de schuldenaar de factuur vóór de prestatie, dan vanaf 30 dagen na ontvangst van de prestatie) (artikel 6:119a lid 2 BW).
- Stuur een aanmaning. De schuldenaar komt in verzuim als je hem schriftelijk een redelijke termijn voor betaling geeft en hij binnen die termijn niet betaalt (artikel 6:82 lid 1 BW). Is een vaste uiterste betaaldag verstreken, dan is hij in de regel al zonder aanmaning in verzuim, tenzij de termijn een andere strekking heeft (artikel 6:83 onder a BW). Een schriftelijke aanmaning stuit ook de verjaring (artikel 3:317 lid 1 BW). Lees meer over het schrijven van een aanmaning.
- Reken incassokosten correct. Bij een handelsovereenkomst is zonder aanmaning ten minste € 40 verschuldigd vanaf de dag na de uiterste betaaldag (artikel 6:96 lid 4 BW). Is de schuldenaar een consument, dan mag je incassokosten pas rekenen als je hem, nadat hij in verzuim is, tevergeefs hebt aangemaand om binnen veertien dagen te betalen, met vermelding van de gevolgen van niet betalen, waaronder de incassokosten die je vordert; die termijn begint op de dag na ontvangst van de aanmaning (artikel 6:96 lid 6 BW; HR 25 november 2016, ECLI:NL:HR:2016:2704, r.o. 3.4). De hoogte volgt uit het Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten.
- Laat de schuldenaar dagvaarden. Vorderingen tot € 25.000 behandelt de kantonrechter, tenzij de rechtstitel dat bedrag te boven gaat en wordt betwist (artikel 93 onder a Rv). Daar kun je zelf procederen; bij de rechtbank heb je een advocaat nodig (artikel 79 Rv). Verschijnt de schuldenaar niet, dan wijst de rechter de vordering bij verstek toe, tenzij die hem onrechtmatig of ongegrond voorkomt (artikel 139 Rv).
- Leg zo nodig beslag. Dreigt de schuldenaar zijn vermogen weg te maken, dan kun je al vóór het vonnis conservatoir beslag leggen, met verlof van de voorzieningenrechter (artikel 700 lid 1 Rv). Met een vonnis kan de deurwaarder executoriaal beslag leggen, nadat het vonnis aan de schuldenaar is betekend (artikel 430 lid 3 Rv). Lees meer over hoe je beslag legt.
Hoe maak je een goede betalingsregeling?
Onderhandelen over een betalingsregeling is vaak de snelste manier om toch betaald te krijgen. Leg de regeling schriftelijk vast: het totale bedrag, de termijnen, wat er gebeurt met rente en kosten, en wat er gebeurt als een termijn niet wordt betaald. Laat de schuldenaar in de regeling de schuld erkennen. Die erkenning stuit de verjaring (artikel 3:318 BW). Betaalt de schuldenaar een termijn, dan gaat die betaling eerst af van de kosten, daarna van de verschenen rente en pas dan van de hoofdsom en de lopende rente (artikel 6:44 lid 1 BW).
Bij het onderhandelen over betalingsplannen krijgen schuldenaren en schuldeisers de kans om haalbare en realistische aflossingsvoorwaarden te bespreken en overeen te komen. Hierdoor kunnen schuldenaren regelmatige betalingen doen op basis van hun financiële mogelijkheden, waardoor agressievere incassomaatregelen worden vermeden. Door dergelijke afspraken te maken, kunnen schuldenaren hun schulden geleidelijk aflossen zonder met buitensporige financiële lasten te worden geconfronteerd, terwijl schuldeisers hun geld over een langere periode kunnen terugvorderen.
Onderhandelen over betalingsplannen stelt schuldeisers ook in staat om een werkrelatie met schuldenaars te onderhouden, omdat het samenwerking en vertrouwen bevordert. Dit kan vooral gunstig zijn voor bedrijven die afhankelijk zijn van lopende transacties met hun debiteuren. Door te onderhandelen kunnen beide partijen een gunstiger resultaat bereiken dan door te procederen of andere methoden toe te passen.
Wanneer schakel je een incassobureau in?
Om de effectiviteit van schuldinvordering in Nederland verder te verbeteren, blijkt het gebruik van incassobureaus een waardevolle hulpbron voor zowel debiteuren als crediteuren. Incassobureaus zijn gespecialiseerde bedrijven die schuldeisers helpen bij het innen van uitstaande schulden van schuldenaren. Deze bureaus beschikken over de expertise en de middelen om schulden efficiënt te innen, waarbij vaak verschillende strategieën worden toegepast om het inningspercentage te maximaliseren.
Een incassobureau neemt het buitengerechtelijke traject van je over: aanmaningen, telefonisch contact en het maken van betalingsafspraken. Dat bespaart je tijd, vooral als je veel openstaande facturen hebt. Incassobureaus zijn gespecialiseerd in onderhandeling en communicatie met schuldenaren.
Let op de grenzen. Een incassobureau kan geen beslag leggen en geen dagvaarding betekenen; dat doet een gerechtsdeurwaarder (artikel 2 lid 1 onder a en c Gerechtsdeurwaarderswet). Moet de zaak naar de rechtbank, dan heb je een advocaat nodig (artikel 79 lid 2 Rv). Int het bureau bij een natuurlijk persoon die in Nederland woont, dan moet het geregistreerd zijn; advocaten en gerechtsdeurwaarders zijn daarvan uitgezonderd (artikel 2 en artikel 4 Wet kwaliteit incassodienstverlening). Is een bureau niet geregistreerd, dan hoeft de schuldenaar niet aan dat bureau te betalen en is geen vergoeding voor de incassokosten verschuldigd (artikel 18 Wet kwaliteit incassodienstverlening).
Wanneer stap je naar de rechter?
Juridische stappen zijn noodzakelijk bij schuldinvordering wanneer andere pogingen om uitstaande schulden te innen geen succes hebben gehad.
Hier volgen vier belangrijke overwegingen voor het nemen van juridische stappen bij schuldinvordering:
- Beoordeel de haalbaarheid van juridische stappen: Voordat je een gerechtelijke procedure start, is het belangrijk om de kans op succes te evalueren. Factoren zoals de financiële situatie van de schuldenaar, het verschuldigde bedrag en de beschikbaarheid van ondersteunend bewijs moeten in overweging worden genomen.
- Schakel juridische professionals in: De expertise van ervaren schuldinvorderingsadvocaten inroepen is belangrijk bij het omgaan met de complexiteit van schuldinvordering. Juridische professionals kunnen advies geven over de juiste juridische maatregelen die moeten worden genomen en ervoor zorgen dat de relevante wet- en regelgeving wordt nageleefd.
- Een rechtszaak aanspannen: je begint een procedure met een dagvaarding waarin je de vordering, de grondslag en het gevorderde beschrijft. Een gerechtsdeurwaarder betekent de dagvaarding aan de schuldenaar; daarna breng je de zaak bij de rechter aan. Vorderingen tot € 25.000 gaan in de regel naar de kantonrechter, waar je zelf kunt procederen; bij de rechtbank is een advocaat verplicht (artikel 93 en 79 Rv).
- Het vonnis afdwingen: een vonnis in je voordeel is niet het eindpunt. Betaalt de schuldenaar niet, dan laat je het vonnis aan hem betekenen; daarna kan de deurwaarder het ten uitvoer leggen (artikel 430 lid 3 Rv). Hij kan bijvoorbeeld beslag leggen op het loon van de schuldenaar of op zijn bankrekening (derdenbeslag, artikel 475 Rv), of op roerende en onroerende zaken. Bij loonbeslag geldt een beslagvrije voet (artikel 475c lid 1 onder e Rv). Wil je voorkomen dat vermogen verdwijnt voordat er een vonnis is, dan kun je met verlof van de voorzieningenrechter conservatoir (derden)beslag leggen (artikel 700 en 718 Rv).
Hoe communiceer je als schuldenaar met je schuldeisers?
Heb je zelf schulden, of help je een schuldenaar, dan vergroot open communicatie met schuldeisers de kans op een haalbare regeling. Vier aandachtspunten:
- Transparantie: Wees transparant over de financiële situatie van de schuldenaar, inclusief inkomsten, uitgaven en bezittingen. Dit helpt bij het opbouwen van vertrouwen en toont de bereidheid om mee te werken.
- Regelmatige updates: Zorg voor regelmatige updates aan schuldeisers over de voortgang van de aflossing. Dit laat zien dat je je inzet om de schuld op te lossen en houdt schuldeisers op de hoogte en betrokken.
- Duidelijke documentatie: Zorg voor duidelijke en georganiseerde documentatie van alle communicatie met schuldeisers. Dit helpt misverstanden voorkomen en zorgt ervoor dat alle partijen op één lijn zitten.
- Professionaliteit: Hanteer een professionele en respectvolle toon in de communicatie met crediteuren. Dit bevordert een positieve relatie en vergroot de kans op het bereiken van een wederzijds voordelige oplossing.
Hoe beheer en prioriteer je schulden als bedrijf?
Om schulden effectief te beheren en te prioriteren, is het doorslaggevend om de financiële verplichtingen te beoordelen en een systematisch plan voor terugbetaling op te stellen. Dit proces omvat het evalueren van de aard van elke schuld, het begrijpen van de bijbehorende voorwaarden en het bepalen van de beschikbare middelen voor terugbetaling.
De eerste stap in het beheren van schulden is het verzamelen van alle relevante informatie met betrekking tot uitstaande saldi, rentepercentages en betalingsschema’s. Zo krijgen individuen of organisaties een goed beeld van hun schulden en kunnen zij de meest dringende schulden vaststellen die onmiddellijke aandacht vereisen. Het is wezenlijk om schulden te prioriteren op basis van hun impact op de kredietwaardigheid, mogelijke juridische gevolgen en de mogelijkheid van extra kosten of boetes.
Zodra de schulden zijn beoordeeld en geprioriteerd, kan er een systematisch plan voor terugbetaling worden ontwikkeld. Dit plan moet rekening houden met de financiële mogelijkheden van de persoon of organisatie en een realistisch tijdschema opstellen voor het aflossen van de schulden. Er moet worden overwogen om met schuldeisers te onderhandelen over terugbetalingsvoorwaarden, professioneel advies in te winnen bij schuldconsulenten of opties voor schuldconsolidatie te onderzoeken.
Regelmatige controle van de voortgang is van vitaal belang om ervoor te zorgen dat het plan op schema blijft. Aanpassingen kunnen nodig zijn als de omstandigheden veranderen of als er onvoorziene uitgaven zijn. Door schulden effectief te beheren en prioriteiten te stellen, kunnen individuen en organisaties weer controle krijgen over hun financiën en toewerken naar financiële stabiliteit.
Lukt een regeling met afzonderlijke schuldeisers niet, dan kent de wet een route voor bedrijven. Is het redelijkerwijs aannemelijk dat de schuldenaar niet zal kunnen blijven betalen, dan kan hij zijn schuldeisers en aandeelhouders een akkoord aanbieden dat de rechtbank kan homologeren (artikel 370 lid 1 Fw). Heeft een schuldenaar opgehouden te betalen, dan kan hij ook zelf zijn faillissement aanvragen (artikel 1 lid 1 Fw).
Wanneer schakel je een advocaat in bij schuldinvordering?
Na het beoordelen en prioriteren van schulden kunnen individuen en organisaties er baat bij hebben om professioneel advies en hulp te zoeken. Deskundige begeleiding kan waardevolle inzichten en strategieën bieden. Voor een procedure bij de kantonrechter is een advocaat niet verplicht; bij de rechtbank wel (artikel 79 Rv). Een advocaat beoordeelt ook of conservatoir beslag of een faillissementsaanvraag in jouw zaak verstandig is.
Hier zijn vier dwingende redenen waarom het inwinnen van professioneel advies en hulp belangrijk is:
- Expertise en kennis: Schuldspecialisten beschikken over diepgaande kennis van wetten, regels en strategieën op het gebied van schuldmanagement. Ze kunnen advies op maat geven op basis van individuele omstandigheden, zodat de meest effectieve opties voor schuldoplossing worden onderzocht.
- Objectieve beoordeling: Professionals bieden een onbevooroordeeld perspectief op de schuldsituatie en helpen individuen en organisaties om weloverwogen beslissingen te nemen. Ze kunnen financiële gegevens analyseren, onderhandelen met schuldeisers en realistische afbetalingsplannen ontwikkelen, zodat schuldenaren weer controle krijgen over hun financiën.
- Juridische bescherming: Schuldsaneerders zijn goed op de hoogte van wet- en regelgeving op het gebied van schuldsanering. Ze kunnen schuldenaren begeleiden bij juridische procedures, zodat hun rechten worden beschermd en mogelijke overtredingen worden voorkomen.
- Emotionele steun: Omgaan met schulden kan emotioneel uitdagend zijn. Professionals bieden emotionele steun om individuen en organisaties te helpen de stress en angst te overwinnen die gepaard gaan met schulden. Hun begeleiding kan debiteuren geruststellen en motiveren om zich te blijven inzetten voor hun schuldbeheersingsplannen.
Professioneel advies en hulp inroepen is een proactieve stap op weg naar een effectieve schuldsanering. Door gebruik te maken van hun expertise en ondersteuning kunnen individuen en organisaties financiële stabiliteit bereiken en de controle over hun leven terugkrijgen.
Conclusie
Concluderend kan worden gesteld dat een effectieve schuldinvordering een strategische aanpak vereist die het volgende omvat:
- Onderhandelen over betalingsregelingen
- Het inschakelen van incassobureaus
- Indien nodig juridische stappen ondernemen
- De wettelijke stappen kennen: aanmaning, verzuim, vonnis en beslag
- Effectief communiceren met schuldeisers
- Schulden beheren en prioriteren
- Professioneel advies en hulp zoeken
Veelgestelde vragen over schuldinvordering
Wat doet een advocaat bij schuldinvordering?
Een advocaat beoordeelt je vordering en de verweren van de schuldenaar, stuurt een sommatie, vraagt zo nodig verlof voor conservatoir beslag en voert de procedure. Bij de kantonrechter (in de regel vorderingen tot € 25.000) mag je zelf procederen; bij de rechtbank is een advocaat verplicht (artikel 79 en 93 Rv). Het verlof voor conservatoir beslag vraag je met een verzoekschrift aan (artikel 700 lid 2 Rv).
Hoe lang heb je om een schuld in te vorderen?
Een vordering tot betaling uit een overeenkomst verjaart in de regel vijf jaar nadat zij opeisbaar is geworden (artikel 3:307 lid 1 BW). Met een schriftelijke aanmaning stuit je die termijn (artikel 3:317 lid 1 BW); daarna begint een nieuwe termijn van in de regel ten hoogste vijf jaar (artikel 3:319 BW). Heb je een vonnis, dan verjaart de bevoegdheid om het ten uitvoer te leggen in beginsel na twintig jaar (artikel 3:324 lid 1 BW).
Hoe pak je betalingsachterstanden van klanten effectief aan?
Spreek duidelijke betaaltermijnen af, maan direct na de vervaldag schriftelijk aan en reken rente en incassokosten volgens de wet (artikel 6:96, 6:119 en 6:119a BW). Bij een consument moet je eerst een veertiendagenbrief sturen voordat je incassokosten mag rekenen (artikel 6:96 lid 6 BW). Maak bij een betalingsregeling afspraken op schrift en laat de schuld erkennen (artikel 3:318 BW).
Moet een incassobureau geregistreerd zijn?
Ja, als het voor een ander of na overdracht van de vordering beroeps- of bedrijfsmatig incasseert bij een natuurlijk persoon die in Nederland woont (artikel 2 en 4 Wet kwaliteit incassodienstverlening). Advocaten en gerechtsdeurwaarders zijn uitgezonderd. Is het bureau niet geregistreerd, dan hoeft de schuldenaar niet aan dat bureau te betalen en zijn geen incassokosten verschuldigd (artikel 18).
Wat kan een bedrijf doen bij betalingsproblemen?
Neem vroeg contact op met schuldeisers en probeer een betalingsregeling te treffen. Is het redelijkerwijs aannemelijk dat het bedrijf zijn schulden niet zal kunnen blijven betalen, dan kan het een akkoord aanbieden aan schuldeisers en aandeelhouders, dat de rechtbank kan homologeren (artikel 370 lid 1 Fw). Laat je in die situatie juridisch adviseren.
Primaire bronnen
- Burgerlijk Wetboek Boek 3: artikelen 3:307, 3:317, 3:318, 3:319, 3:324
- Burgerlijk Wetboek Boek 6: artikelen 6:38, 6:44, 6:82, 6:83, 6:96, 6:119, 6:119a
- Wetboek van Burgerlijke Rechtsvordering: artikelen 79, 93, 139, 430, 475, 475c, 700, 718
- Faillissementswet: artikelen 1 en 370
- Wet kwaliteit incassodienstverlening, artikelen 2, 4 en 18
- Gerechtsdeurwaarderswet, artikel 2
- Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten
- HR 25 november 2016, ECLI:NL:HR:2016:2704 (r.o. 3.4)
