Een advocaat verzekeringsrecht helpt je als een verzekeraar een schade niet of maar gedeeltelijk wil vergoeden, of als je als verzekeraar een claim wilt laten beoordelen. Het verzekeringsrecht staat in titel 17 van Boek 7 BW (artikel 7:925 BW en verder). Daar staan onder meer de mededelingsplicht bij het sluiten van de verzekering, de meldplicht na schade en de verjaringstermijn van drie jaar.
Wanneer er ergens schade optreedt, wordt de vraag actueel of een partij daarvoor verzekerd is. Dit kan opspelen bij schade aan een fabriek of ander bedrijfspand bij een brand, maar ook als er fouten zijn gemaakt door een professionele dienstverlener, zoals bijvoorbeeld een notaris, fiscalist, arts, deurwaarder of advocaat (zogeheten beroepsaansprakelijkheid). Ook bij bestuurdersaansprakelijkheid zal gekeken worden of er een verzekering is die dekking biedt. Voor verzekeraars treden wij vaker op wanneer voor een verzekerde een second opinion door een advocaat verlangd wordt, bijvoorbeeld bij de aansprakelijkheid van een producent. Een advocaat verzekeringsrecht kan partijen dan verder helpen in de zaak die voorligt. Ons team adviseert ook over schadevergoeding vorderen.
Wat moet je melden als je een verzekering sluit?
Vóór het sluiten van de verzekering moet je de verzekeraar alle feiten meedelen die je kent of behoort te kennen en waarvan je weet of behoort te begrijpen dat de beslissing van de verzekeraar daarvan afhangt of kan afhangen: of hij de verzekering wil sluiten, en zo ja op welke voorwaarden (artikel 7:928 lid 1 BW). Feiten die de verzekeraar al kent of behoort te kennen, hoef je niet te melden, tenzij je op een gerichte vraag een onjuist of onvolledig antwoord hebt gegeven (lid 4). Is de verzekering gesloten op basis van een vragenlijst van de verzekeraar, dan kan hij zich niet beroepen op feiten waarnaar niet is gevraagd, tenzij je hebt gehandeld met het opzet hem te misleiden (lid 6).
Ontdekt de verzekeraar dat de mededelingsplicht niet is nagekomen, dan moet hij je daar binnen twee maanden op wijzen, met vermelding van de mogelijke gevolgen (artikel 7:929 lid 1 BW). Dat betekent niet automatisch dat je niets krijgt. De uitkering blijft volledig als de verzwegen feiten niet van belang zijn voor het risico zoals dat zich heeft verwezenlijkt. Zou de verzekeraar een hogere premie of andere voorwaarden hebben gesteld, dan wordt de uitkering daaraan aangepast (artikel 7:930 leden 2 en 3 BW). Er is alleen geen recht op uitkering als de verzekeraar bij kennis van de ware stand van zaken geen verzekering zou hebben gesloten, of als met het opzet tot misleiding is gehandeld (artikel 7:930 leden 4 en 5 BW). Let op: bij een zakelijke verzekering mag de polis van deze regels afwijken (artikel 7:943 lid 3 BW).
Wanneer hoeft de verzekeraar niet uit te keren?
Na een schade moet je die zo spoedig als redelijkerwijs mogelijk melden en de verzekeraar binnen een redelijke termijn alle inlichtingen en bescheiden geven die hij nodig heeft om zijn uitkeringsplicht te beoordelen (artikel 7:941 leden 1 en 2 BW). Doe je dat niet, dan kan de verzekeraar de uitkering verminderen met de schade die hij daardoor lijdt (lid 3). Verval van het hele recht op uitkering kan hij alleen bedingen voor het geval hij daardoor in een redelijk belang is geschaad (lid 4). Heb je de verplichtingen niet nagekomen met het opzet de verzekeraar te misleiden, dan vervalt het recht op uitkering, behalve voor zover de misleiding dat niet rechtvaardigt (lid 5).
Bij een schadeverzekering vergoedt de verzekeraar geen schade aan de verzekerde die de schade met opzet of door roekeloosheid heeft veroorzaakt (artikel 7:952 BW). De polis kan daarvan afwijken en bevat vaak een eigen omschrijving van opzet en eigen uitsluitingen. Of een uitsluiting van toepassing is, hangt af van de uitleg van de polis en de feiten van de schade.
Hoe lang heb je om een uitkering te vorderen?
Een rechtsvordering tegen de verzekeraar tot het doen van een uitkering verjaart drie jaar na de dag waarop je met de opeisbaarheid van de uitkering bekend bent geworden (artikel 7:942 lid 1 BW). Je stuit de verjaring met een schriftelijke mededeling waarin je aanspraak maakt op uitkering. Een nieuwe termijn van drie jaar begint pas te lopen als de verzekeraar de aanspraak erkent of ondubbelzinnig afwijst (lid 2). Bij een aansprakelijkheidsverzekering stuit iedere onderhandeling tussen de verzekeraar en de tot uitkering gerechtigde of de benadeelde de verjaring (lid 3). Van deze regeling kan niet ten nadele van de verzekeringnemer of de tot uitkering gerechtigde worden afgeweken (artikel 7:943 lid 2 BW).
Mag je bij een rechtsbijstandverzekering zelf een advocaat kiezen?
Wanneer je een zakelijk geschil hebt, kan er behoefte bestaan aan rechtsbijstand. Onze advocaten werken voor diverse nationale en internationale verzekeraars en verlenen rechtsbijstand voor deze partijen. Heb je een rechtsbijstandverzekering, dan moet de polis uitdrukkelijk bepalen dat je vrij bent een advocaat te kiezen om je belangen in een gerechtelijke of administratieve procedure te behartigen, of als zich een belangenconflict voordoet (artikel 4:67 lid 1 Wet op het financieel toezicht). Voor bepaalde rechtsbijstandverzekeraars geldt een uitzondering (lid 2). Wil je dat onze specialisten je bijstaan bij een zakelijk geschil (bijvoorbeeld over productregelgeving), dan nemen onze advocaten contact op met je verzekeraar. Ook verzekeraars benaderen ons zelf voor dit soort nichewerk.
Second opinion door een advocaat
Afhankelijk van je polisvoorwaarden heb je recht op een second opinion door een advocaat. Ook verzekeraars benaderen ons met de vraag of wij in sommige zaken, waarvan de termijn voor hoger beroep nog niet verstreken is, nog een blik op het dossier kunnen werpen. Bel gerust een van onze advocaten voor een second opinion.
Veelgestelde vragen over verzekeringsrecht
Mag de verzekeraar weigeren uit te keren als ik iets niet heb gemeld bij het afsluiten?
Niet zonder meer. De uitkering blijft volledig als de niet gemelde feiten niet van belang zijn voor het risico zoals dat zich heeft verwezenlijkt; anders wordt zij aangepast aan de premie of voorwaarden die de verzekeraar zou hebben gesteld. Geen uitkering is alleen verschuldigd als de verzekeraar de verzekering dan niet zou hebben gesloten, of bij opzet tot misleiding (artikel 7:930 BW).
Binnen welke termijn moet ik schade melden?
De wet noemt geen vast aantal dagen: je meldt de schade zo spoedig als redelijkerwijs mogelijk (artikel 7:941 lid 1 BW). Te late melding kan tot vermindering van de uitkering leiden. Verval van het hele recht op uitkering kan de verzekeraar alleen bedingen voor het geval hij in een redelijk belang is geschaad (artikel 7:941 lid 4 BW).
Wanneer verjaart een claim op mijn verzekeraar?
Drie jaar na de dag waarop je met de opeisbaarheid van de uitkering bekend bent geworden. Een schriftelijke aanspraak stuit de verjaring; een nieuwe termijn van drie jaar begint pas als de verzekeraar de aanspraak erkent of ondubbelzinnig afwijst (artikel 7:942 BW).
Mag ik bij een rechtsbijstandverzekering zelf een advocaat kiezen?
In een gerechtelijke of administratieve procedure, en bij een belangenconflict, moet de polis je die vrije keuze geven (artikel 4:67 lid 1 Wft). Voor bepaalde rechtsbijstandverzekeraars geldt een uitzondering (artikel 4:67 lid 2 Wft). Lees ook je polisvoorwaarden over de vergoeding van de kosten.
Keert de verzekeraar uit als ik de schade zelf heb veroorzaakt?
Bij een schadeverzekering vergoedt de verzekeraar geen schade aan de verzekerde die de schade met opzet of door roekeloosheid heeft veroorzaakt (artikel 7:952 BW). Dat is de wettelijke regel; de polis kan daarvan afwijken. Kijk daarom altijd naar de dekking en de uitsluitingen in de polis.
Primaire bronnen
- Burgerlijk Wetboek Boek 7, titel 17: artikel 7:925, 7:928, 7:929, 7:930, 7:941, 7:942, 7:943 en 7:952
- Wet op het financieel toezicht, artikel 4:67
Wanneer schakel je een advocaat verzekeringsrecht in?
Een advocaat gespecialiseerd in verzekeringsrecht ondersteunt doorgaans zowel verzekerden als verzekeraars, afhankelijk van de zaak die voorligt. Wil je advies inwinnen bij een advocaat verzekeringsrecht, of wil je een second opinion door een advocaat? Ons team van specialisten staat voor je klaar. Voor meer vragen kun je contact opnemen met een van onze advocaten in Amsterdam.
